Hitelmax

hitelmax

Válás? Közös lakáshitel? Megoldás a cikkben!

Hogy egy válás zökkenőmentes legyen, ahhoz együttműködő felekre van szükség. A legkritikusabb pont mindig a vagyonmegosztás, és azon belül is a közös lakás, illetve az azt terhelő kölcsön. Ha a felek házassági szerződéssel rendelkeznek nincs ezzel probléma. Ha nincs ilyen okirat, a vagyon megosztását közös megegyezéssel, vagy annak hiányában bírósági döntéssel határozzák meg. A hazai bírói gyakorlat a közös hitel rendezését a házastársakra és a bankra hagyja, és a válóperben hozott bírói határozatban lehetőség szerint nem hoznak semmilyen kötelező rendelkezést a pénzintézet irányában.

Bárhogy is alakul a későbbiekben egy felvett lakáshitel törlesztése, a bank felé minél hamarabb jelezni kell a kialakult új helyzetet, mert míg a bankban nem intézkednek, a házaspár mindkét felének kötelessége teljesíteni a törlesztést. Ha az egyik fél nem fizet, a másik féltől a teljes összeget behajtható.

 

A közös hitel rendezése

  • Továbbiakban is fele-fele arányban fizetik a hitelt.
  • A lakásban maradó fél fizeti a kölcsönt, és az ügyletben csak az egyik fél marad továbbra, mint adós. Ebben az esetben a bank újból elvégzi a hitelképesség vizsgálatát, mert a teher, így egy emberre marad. Ha az ügyletben maradó fél jövedelme elbírja a hiteltörlesztést, szerződésmódosításra lesz szükség, amit újból közjegyzői okiratba kell foglalni, amit mindkét félnek alá kell írnia. Viszont, ha az ügyletben maradó fél jövedelme kevés, egy új adóstárs bevonása szükséges.
  • Ha államilag támogatott a hitel, nem működhet az adóstárs kiengedése, illetve az új adóstárs bevonása, mert ezek a hitelek személyekre szólnak. A megoldás az állami támogatás visszafizetése, és a hitel piaci feltételűvé alakítása lehet.
  • A felek megegyeznek, hogy eladják a közös ingatlant. Ebben az esetben egyszerűbben lezárható a kölcsön, hiszen a vételárat előtörlesztésre lehet fordítani és az esetek döntő többségében a teljes fennálló tartozás kiváltható.
  • Ha valamelyik fél a lakásban marad, meg kell állapodni, hogy az ingatlanban maradó fél, miként vállalja át a költségeket. Ez esetben az adásvételi szerződésben meg kell határozni az ingatlan vételárát, és hogy mennyit kap ezen felül a másik fél készpénzben, netán hitelben. Ha kölcsönt is igénybe vesznek, akkor az eredeti közös hitel kiváltása is megoldható, vagyis teljes hitelkiváltás történhet.

Hitelkiváltás esetén körül kell nézni a piacon, hátha találnak egy jobb kondíciójú hitelt. Ha szabad felhasználású hitelt vettek fel, annak kiváltása csak szabad felhasználású hitellel történhet.

Tudjon meg többet az LTP-ről!


Az LTP, vagyis a lakástakarék-pénztár, egy államilag támogatott megtakarítási forma, ahol az állam 30%-kal támogatja az éves befizetéseket, ami nem lehet több évi 72 ezer forintnál. A legjobb megoldás lehet lakáscélű tervei megvalósításához.

 

Legfontosabb jellemzői

 

Megtakarítási időszak

A futamidő 4-10 év lehet. Nem érdemes 4 év előtt felmondani a szerződést, mert akkor az addigi állami támogatásokat kamatokkal együtt vissza kell fizetni. Ami megkap, az tőke, és annak kamatai. Ha 4 évnél hosszabb időre kötötte, viszont 4 év után szeretné felhasználni, akkor jár az állami támogatás, ha a lakáscélt igazolni tudja.

Ha lejár a futamidő 2 hónapot kell várni a kifizetésig, ebben az időszakban is lehet még befizetni, hoszen az állami támogatás erre is jár.

 

Felhasználhatósága

A megtakarított összeg, csak lakáscélra használható fel. Azon belül is megkötések vannak, mert csak saját tulajdonban levő ingatlanra lehet felhasználni, illetve abban az esetben másikra, ha haszonélvezeti joga van rajta.

A lakáscélú felhasználásba nagyon sok minden beletartozik. A alábbiakra lehet az LTP-t felhasználni.

 

Otthonteremtésre:

  • új lakás, ház vagy tanyai ingatlan megvásárlására
  • használt lakás, ház vagy tanyai ingatlan megvásárlására
  • telek vásárlására
  • házépítési tervek megvalósítására
  • önerőként használhatjuk lakáshitel felvételéhez

Felújításra:

  • a lakás kifestésére
  • szigetelések megújítására
  • beépíthető háztartási gépek megvételéhez
  • beépíthető konyhabútor kialakításához
  • galéria elkészítéséhez
  • biztonsági zár, valamint riasztó vásárláshoz
  • internet és kábeltévé rendszer kiépítésére
  • légkondicionáló beszerzéséhez, beépítéséhez

Energiatakarékossági célokra:

  • elavult fűtésrendszer korszerűsítésére, vagy lecserélésére
  • energiatakarékos nyílászárók beszerzéséhez, beépítéshez
  • napkollektor rendszer kiépítésére
  • falak külső és belső hőszigeteléséhez, padlók felújításához, hőszigeteléshez
  • hőszigetelő mennyezet kialakításhoz

Már meglévő lakás és ház bővítésére, környezetének szépítésére:

  • plusz szoba, vagy garázs hozzáépítésére
  • terasz elkészítéséhez, hozzávaló bútorok, kellékek beszerzésére
  • parkosítás végrehajtásához, padok, díszítőelemek megvételéhez
  • ház körüli kerítés, járda, árok kiépítésére
  • beépített redőny megvásárlásához, beépítéséhez

Egyéb:

  • Lakáscseréhez is felhasználható, ha az elcserélni kívánt ingatlan drágább, mint a meglévő lakásunk.
  • Lakáshasználati jog is vásárolható belőle, akár például egy nyugdíjasházba szóló bérlet.
  • Lakáscélú kölcsön kiváltására.
  • Lakásszövetkezetek vagy társasházi közösségek közös tulajdonában álló épületrészek felújítására vagy korszerűsítésére.

Fontos, hogy nyaraló vásárlására viszont nem lehet felhasználni!

 

Az LTP előnyei:

  • Az LTP-be befizetett pénz és az állami támogatás is teljes kamatadó mentességet élvez.
  • A befizetésekhez az állam 30% vissza nem térítendő támogatást ad.
  • Családon belül ennek az állami támogatásnak az összege megtöbbszörözhető, ha közeli hozzátartozói nevére is köt LTP-szerződést.
  • A megtakarítást bármilyen lakáscélú terv megvalósítására fel lehet használni.
  • Ha rendelkezik Lakástakarék szerződéssel kedvezményes kamatú lakáshitelhez, juthat.

 

Költségei

Az LTP-szerződésekor egyetlen költsége megkötésekor a számlanyitási díj. Ez általában a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg a teljes futamidő alatt befizetett pénz, az állami támogatások összege, az összes kamat plusz a felvehető hitel teljes összege (attól függetlenül, hogy akar-e hitelt felvenni).

 

Felhasználás igazolásához szükséges dokumentumok

  • tulajdoni lap a vásárlás tényéről
  • építési engedély
  • hitelintézet igazolása az előtörlesztésről
  • saját névre szóló számlák a felhasználásról

 

Típusai

Felhasználhatóság szerint két LTP típust különböztethetünk meg, úgyani a lakástakarék-pénztárak nem csak betétgyűjtésre alkalmasak, hanem utána alacsony kamatozású hitelt is vehet fel pár évre lakáscélra, ha szükséges.

Így két típust különböztetünk meg:

  • A “hozam” termékek magasabb kamatozásúak, az esetleges hitel ugyanannyi lehet, mint amennyit összegyűjtött betétben a futamidő alatt. A hitel kamata is annyival nagyobb a “hitel” termék kamatánál, mint amennyivel több kamatot kap a gyűjtési időszak alatt a saját pénzére.
  • A “hitel” termékek alacsonyabb kamatozásúak, cserébe ennyivel alacsonyabbak a hitelkamataik, plusz általában nem csak annyi pénzt kap hitelre, amennyit összegyűjtött, hanem annak általában a másfélszeresét.

 

Fontos tudnivaló!

A lakástakarékban összegyűlt pénzt már meglévő lakáshitelek, lakáscélra felvett hitelek előtörlesztésére is elfogadják a bankok, sőt lehetőség van arra is, hogy az árfolyamgátba belépett személy a gyűjtőszámla hitelt egyenlítse ki, persze csak lakáscél esetén.

Az utóbbi években még jobban megemelkedett a budapesti panellakások ára

Abban az esetben, ha az ingatlanárak mérséklődésére vár, akkor idén se valószínű, hogy a budapesti ingatlanok ára csökkenni fog, derült ki egy ingatlaniroda friss felméréséből. A legdrágább ingatlanok a XIII. kerületi Vizafogón és Gazdagréten találhatóak, ahol egy négyzetméterár a 400 ezer forintot is meghaladhatja. Ez a szám még átlagosan 2016-ban 376.000Ft volt.

De mi van az alacsonyabb áron lévő panellakásokkal?

A friss felmérés ezekre az árkategóriában lévő ingatlanokra is kitér, például a Havanna lakótelepi paneltömbre, ahol szintén az utóbbi időkben áremelkedés volt tapasztalható. Az elemzés szerint az alacsonyabban és magasabban árult ingatlanok közötti árkülönbség még 2016-ban 65% volt, viszont 2017-ben már ez a szám 50%-ra mérséklődött.

 

Volt olyan rész Budapesten, ahol nem volt nagy mértékű a drágulás...

A friss elemzésekből kiderült, hogy például Újpalotán az utóbbi időkben nem volt nagy mértékű áremelkedés. Példaként, 2016-ban egy négyzetméterár 290.000Ft-ba került, míg 2017-ben ez a szám 313.000Ft-ra nőtt. Ez a budapesti kerületekhez képest csekély áremelkedést mutat.

 

Idén szeretne ingatlant vásárolni?

2018-ban tervez ingatlant vásárolni? Érdemes tudni,hogy általában az ingatlanárak nyáron tetőznek, míg a hidegebb téli napokon érzékelhető némi mérséklődés, ezért ha olcsóbban szeretne vásárolni, inkább télen tegye.

 

Hitellel vásárolna ingatlant?

Amennyiben a lakásvásárlást hitel bevonásával tenné, érdemes előtte kalkulálni oldalunkon, hogy előzetes információt kapjon arról, hogy nagyjából mekkora hitelösszeg igényelhető és miylen feltételekkel. Személyesen a bankban is kérhet hitelelbírálatot, hiszen ez jelent biztos információt, hogy valóban megkapható-e a hitel. Fontos, hogy ne legyünk KHR (BÁR) listán, és a jövedelmünk megfelelő legyen a hitelfelvételhez. Azonban érdemes tudni, hogy minden banknak saját belső szabályrendszere van, aminek minden esetben eleget kell tenni.

 

Budapesten egyre több a beragadt ingatlan!

A 2017-es év végi felmérések szerint megnőtt az ingatlanok eladási ideje Budapest VIII. és a IX. kerületében. Ennek oka többek szerint, hogy az eladók nagyon elszálltak az árakkal kapcsolatban, irreális áron szeretnék lakásukat eladni, aminek eredményeképp ezek az ingatlanok eladási ideje talán hónapokkal is hosszabb,mint a reálisan beárazottaké. A vevők az ingatlanárak növekedése miatt inkább egy kategóriával feljebbi, milliókkal drágább ingatlanokat tekintik meg és közűlük keresgélnek, és az árkülönbözetet hitel segítségével oldanák meg. Mivel az ingatlanárak terén összességében növekedésre lehet számítani, így a túláraztott ingatlanok tulajdonosai továbbra is remélik, hogy eladható lakásuk.

 

Egy VIII. és egy IX. kerületi ingatlaniroda szerint viszont manapság nem lehet eladni egy ingatlant horrorisztikus áron, hiszen a vevőket akkor nem érdekli az ingatlan és emiatt álatlában lejjebb viszik az árakat.

 

Előfordul némely esetben, hogy nem lehet eladni, vagy csak nagyon nehezen egy ingatlant. Ennek számos oka lehet, de ahhoz, hogy eladhatóvá váljon egy ingatlan szükséges, hogy reálisan legyen beárazva, hiszen ezek az ingatlanok hamarabb elkelnek, mint a túlárazott, drágább lakások. Sok eladó nem hiszi el, hogy az eladásra kínált ingatlanuk nem fog elkelni a képzelt túlárazott áron. Egyes esetekben az alkudozás  miatt emelik meg az árat. Viszont abban az esetben, ha lakásuk már hosszú hónapok óta eladó, és még mindig nem sikerült eladni, akkor a vevők 70%-a lejjebb viszi az árat.

 

Milyen tipusú ingatlanokat keresik a legtöbben?

A decemberi felmérések szerint Budapesten egy másfél szobás 50nm körüli külön nyíló szobás ingatlanokat keresik a legtöbben és legfőképpen a központi fekvésű, egyetemek,metrók,buszmegállók és plázák közelében lévők a legkeresettebbek. Az olcsóbb, 15 millió alatti ingatlanokra is nagy a kereslet,de ezen kategóriában lévők zöme felújítandó, garzon, illetve lift nélküli ingatlanban található.

 

Egyre lassabban kelnek el a Budán az ingatlanok!

A utóbbi hónapokban az eladásra kínált ingatlanok lassabban kelnek el. Ez különösebben a budai ingatlanokra vonatkozik, melynek oka lehet például az egyre több épülő újépítésű lakás, az ingatlanok túlárazottsága illetve az is, hogy a vevők inkább kivárnak, megvárják, hogy lejebb menjen a lakások ára.

 

Az ingatlanárak növekedése

Az ingatlanárak növekedése a béremeléseknek, és az állami támogatásként szolgáló Családi Otthonteremtési Kedvezménynek köszönhető.  Mindemellett a lakáshitel kamatok se voltak még ilyen alacsonyan, így az emberek szívesebben vágnak bele a lakásvásárlásba, valamint a lakáshitelek kamata is kedvezővé vált. Azok a hirdetők, akik ingatlanjukat árulják nagyon magasan árazzák be lakásukat, elsősorban a különböző hirdetési portálokon látott átlagárak alapján, így emiatt találkozhatunk egyre magasabb ingatlanárakkal. Az eladó ingatlanokkal szemben a bérlakások ára viszont egyes mérések szerint csökkent.

 

Túlárazott ingatlanok

Akár  rosszul is elsülhet az ingatlaneladás annak az eladónak, aki túlárazza ingatlanját, hiszen a túlárazott lakásokat egyre kevesebb érdeklődő tekintik meg, viszont a reálisan árazott ingatlanokra jönnek a vevők.


Az ingatlan valós értéke

Egy bizonyos régión belül is eltérő ingatlanárakkal találkozhatunk, emiatt a szakértők nem szívesen beszélnek az értékesítési árról. Az ingatlan értéke több tényezőtől függ és befolyásolja az eladást. Számít az ingatlan elhelyezkedése, a közelben lévő közlekedés, a lakás tájolása, a környék, a szomszédok, és persze az ingatlan állapota. Számít az ingatlan tipusa, hogy téglából, vagy netán könnyűszerkezetből épült e, számít a belmagasság, a szobák száma, a telek mérete, közmű megléte, és még sorolhatnánk nagyon sokpéldát.

Érdemes szakember segítségét kérni az ingatlan helyes beárazása miatt, hogy ténylegesen azért az összegért keljen el a ház/lakás,  amennyit valójában ér.

 

Az albérletek ára csökkenn

Az utóbbi hónapok felmérései szerint a bérlakások ára csökkent. Ennek oka, hogy többen kínálnak kiadó lakást, szobát, mint amennyien keresnek, így kénytelenek lejjebb vinni a bérleti árakat. Ez inkább a budai kerületekben lévő ingatlanokra jellemző.

 


Év végi prémium jár minden nyugdíjasnak!

Az év végéhez közeledve a nyugdíjasok prémiumkiegészítésre számíthatnak! Kiegészített nyugdíjemelés, nyugdíjprémium, és Erzsébet utalványok fognak érkezni az ünnepek előtt, nagy segítséget nyújtva ezzel a nyugdíjasoknak.

 

A prémium mértéke

Az átlagnyugdíjhoz viszonyítva a szépkorúak több 10 ezer forintos extra juttatást kaphatnak az év végéhez közeledve. A nyugdíjemelés mértékét az állam határozza meg, amely mértéke 1%, amely egész évet tekintva 12%-ot jelent.

Idén először a nyugellátásban részesülők nyugdíjprémiumot kapnak, amely jelentős plusz pénzt jelent. A nyugdíjprémiumot a törvény alapján a gazdasági növekedés 3,5% fölötti teljesítmény szerint jár, de mivel idén romlott a forint, ezért 0,6%-os szorzóval számolják ki a nyugdíjasoknak járó prémium összegét. Eszerint a novemberi nyugdíj 25%-a jár a nyugdíjasoknak (amely nem lehet több 20ezer forintnál) és így iszámolva : 0,6*20 ezer: 12 ezer forint jár a nyugdíjasoknak a nyugdíjemelés mellé.

Az Erzsébet utalványok még a karácsony előtt kerülnek kiküldésre minden nyugdíjas számára.

 

 

 

Nyisson gyermekének junior bankszámlát!

Hazánkban egyre több szülő nyit gyeremekének junior bankszámlát. Ennek okai között szerepelhet a pénzügyi nevelés, hogy spórolásra ösztönözzék őket, hogy ezen keresztül megtanulják a megtakarítás fontosságát.

 

Hogyan igényelhető a junior bankszámla?

Junior bankszámla nyitáshoz be kell személyesen menni egy kiválasztott bankba. Magyarországon 18 éves kor alatt szülő, vagy törvényes képviselő hozzájárulása szükséges a bankszámla nyitásához, és érdemes tudni, hogy a szülő gyermeke jelenléte nélkül is igényelheti. 14-18 éves gyermekek esetében diákigazolványt és tanulói jogviszont igazoló dokumentumot be kell mutatni a banki ügyintézőnek.

A meglévő dokumentumokkal akár fél óra alatt igényelhető a bankszámla!

 

Milyen szolgáltatások igényelhetőek a junior bankszámlához?

Az alábbi szolgáltatások igényelhetőek hozzá:

  • bankkártya
  • internetbank
  • mobilbank
  • utalás
  • készpénzfelvétel
  • megtakarítás

 

Kedvezmények

A junior bankszámlához járó kedvezmények között szerepel 24 éves korig az ingyenes számlavezetés, díjmentes érintőkártya (másnéven PayPass) és lehetnek akár vásárlási utalványok és további kedvezmények szolgáltatások, melyek bankoktól eltérőek lehetnek.

Csökkentette az MNB az egynapos betéti kamatot!

Szeptember 19-én a Magyar Nemzeti Bank csökkentette az egynapos betéti kamatot, ezáltal csökkenhet a piaci hitelek havi törlesztőrészlete! Nem kell nagy összegre gondolni, de valamennyivel biztos kevesebbet kell fizetni a bank felé ezáltal megkönnyítve a havi törlesztők fizetését.

A csökkentés mértéke :

Az MNB az egynapos betéti kamatot mínusz 0,15 %-ra csökkentette mínusz 0,05 %-ról.

2012 óta a Budapesti Bankközi Kamatláb a 0% felé tart.

 

Mi a BUBOR?

Budapesti bankközi forint hitelkamatláb, a kereskedelmi bankok kihelyezési rátájának átlaga. Az angol “Budapest Interbank Offered Rate” kifejezés rövidítése, magyarul Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb. A BUBOR azoknak a kamatlábaknak a számtani közepe, amelyet meghatározott kereskedelmi bankok egy bizonyos időszakra jegyeznek.

Jelzáloghitel biztosítékaként milyen ingatlanokat fogadnak el a bankok?

A jelzáloghitel (más néven ingatlanfedezetű hitel) alapja, hogy a hiteligénylő a felvenni kívánt hitel fedezeteként biztosít egy ingatlant. Erre akkor lehet szükség, ha nincs elegendő tőke a hitel felvételéhez. A fedezetként szolgáló ingatlanra azért van szükség, mert ha esetleg az adós nem fizetné a kötelező havi törlesztőrészleteket, akkor a bank biztosítékaként el is adhatja az ingatlant.

 

Lehetőség szerint akár több ingatlant is fel lehet ajánlani fedezetként, bankonként változó, hogy mennyit.

A legtöbb banknál fedezetként kizárólag csak lakóingatlan lehet, pl: társasházi lakás, családi ház, ikerház, sorház. Érdemes tudni, hogy néhány banknál lehetőségünk van nyaralót, hétvégi házat, garázst (1,5 millió érték fölött,saját helyrajzi számmal rendelkező) és építési telket is fedezetként felajánlani, de akár tanyát, termőföldet is.

Fontos tudni, hogy az államilag kamattámogatott lakáshitel felvétele esetén nyaralóra és hétvégi házra nem igényelhető a kölcsön!

 

Jelzáloghitelt bankonként eltérően 3-5 millió forint fölötti értékű ingatlanra lehet felvenni, de a fedezetként felajánlott ingatlan értékének meg kell haladnia a felvenni kívánt hitel összegét.

Nyugdíjasoknak szóló bankszámla!

Mint ahogy a junior bankszámlák, úgy a nyugdíjas bankszámlák is egyre népszerűbbek, egyre több bank termékei között fedezhetőek már fel a nyugdíjasoknak szánt bankszámlák.  Szinte ugyanolyan kedvezmények tartoznak mellé, mint a junior számláknál és a havi díja is csekély.

 

De miért kell nyugdíjasoknak bankszámla, és milyen kedvezmények járnak hozzá?

Nyugdíjas bankszámlát kizárólag nyugdíjas igazolvánnyal rendelkező, és felmutató nyugdíjas nyithat.

A kedvezmények bankonként eltérőek lehetnek, ám általában hasonlóan mint a junior számlacsomagoknál, minden hónapban az első 2 készpénzfelvétel az ATM-ből ingyenes, továbbá az internetbank,a mobilbank is díjmentesen elérhető. Havi díja bankonként eltérő, de átlagosan 100 Ft-tól 700 Ft-ig terjedhet, emiatt érdemes körültekintően kiválasztani a legmegfelelőbb ajánlatot.

 

Miért ad biztonságot a bankszámla egy nyugdíjasnak?

  • Elsősorban a csalók/rablók miatt, hiszen a megtakarított pénz a bankszámlán van, így nem tudnak pénzt ellopni.
  • A nyugdíjat a bankszámlára utalva küldik, ezáltal nem kell otthon maradni és várni a postást.
  • Vásárláshoz elég a pénztárcába beletenni a bankkártyát, és ha elhagyja a tárcáját/kártyáját, akkor a kártyaletiltással nem veszíti el a pénzét!
  • Nem kell a postán sorban állni a sárga csekkekkel, utalva is kifizethetőek, és mindemellett olcsón vásárolhat az interneten, utalva küldhet egy kis ajándék zsebpénzt az unokájának!