Hitelmax

hitelmax

Feedek
Megosztás

Mennyi a személyi kölcsön átfutási ideje?


átfutási idő, órák, felhők, naplemente

Az alacsony kamata miatt a személyi kölcsön nagyon népszerű. Hozzájutni könnyű, mert a személyi kölcsön feltételei nagyon egyszerűek. A személyi kölcsön szabad felhasználású, így arra költheti, amire csak szeretné. Személyi kölcsönt bankszámla nélkül is igényelhet, viszont ezt nem minden hitelintézet engedélyezi. A személyi kölcsön felvételekor a jövedelmet igazolni kell, mert ez lesz a kölcsön fedezete. A pénzintézetnek biztosíték kell a jövőre, hogy a hitel törlesztve lesz. A személyi kölcsön átfutási ideje általában néhány nap, de akár már az igénylés napján is megkapja a hitelt, ha a saját számlavezető bankjánál igényli. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.


Személyi kölcsön átfutási idő – Hitelbírálat menete

  • az aláírt dokumentumok és egyéb szükséges nyomtatványok bankba küldése, ellenőrzése
  • KHR lekérdezés
  • munkabér ellenőrzése (3 vagy 6 hónapos munkaviszonnyal)
  • adósminősítés / bírálat
  • szerződéskötés / folyósítás

A hitelintézetek egy általános jogszabályi rendelkezés értelmében vizsgálják meg a dokumentumokat, illetve a saját hitelbírálati szabályzatuk szerint is. Azt kell eldönteniük, hogy a kiadott pénzük a későbbiekben vissza lesz-e fizetve.

gyors személyi kölcsön egyik nagy előnye, mint a neve is mutatja, hogy a hitelbírálat nem sok időt vesz igénybe. A személyi kölcsön kisebb kiadásai finanszírozására nyújt megoldást. Ha a bank vizsgálatai alapján rendben van a hiteligénylő vagyoni és jövedelmi helyzete, megállapítják a kölcsön összegét, aláírják a kölcsönszerződést, és folyósítják is az igényelt összeget. A jelenlegi szabályozás értelmében a bankok 50%-ig engedik elmenni a hitel törlesztését 400 ezer forintos jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-ig.

 

Személyi kölcsön átfutási idő – Dokumentumok

  • személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
  • lakcímkártya
  • adókártya
  • munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó, KATA, EVA esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
  • bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető banktól igényel hitelt
  • már meglévő hitelek igazolásai (tőketartozás igazolása)

Októbertől változik a jövedelemarányos törlesztőrészlet!

Jövedelemarányos törlesztőrészlet,  aprópénz,

A Magyar Közlönyben 2018. augusztus 22-én jelent meg, így hivatalossá is vált az adósságfék szabályok módosításáról szóló MNB rendeletet. Az október 1-jétől módosuló szabályozással a jegybank tovább népszerűsíti a fix kamatozású jelzáloghiteleket. Az MNB a hosszabb kamatperiódusú, fix kamatozású lakáshiteleket népszerűsíti, aminek oka, hogy a háztartások kamatkockázati kitettségét, és a kevésbé kiszámítható változó kamatozású hitelek súlyát mérsékelje. Egy jelzáloghitel futamideje általában 15-20 év, így fontos biztosítani, hogy ha kamatváltozás merülne fel, ne okozzon fizetési nehézséget.

 

Az új JTM szabályok értelmében a 2018. október 1-jét követően hatályba lépő, 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél a jelenleginél alacsonyabb JTM limiteket kell alkalmazni (a hitel kamatperiódusainak hosszától függően.) A megváltozott előírások így azt is biztosítják, hogy kedvezőtlen kamatváltozás esetén a háztartások megfelelő jövedelmi tartalékkal is rendelkezzenek. Akik magasabb jövedelemmel rendelkeznek ezentúl is magasabb havi törlesztés mellett vehetnek fel hitelt. A dinamikus béremelkedésre is tekintettel a magasabb arányú törlesztőrészletek vállalását a rendelet 2019. július 1-től 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

 

Jövedelemarányos törlesztőrészlet: Új szabályozás 2018. október 1-jétől

 

Kamatperiódus Kamatperiódus Kamatperiódus
Havi nettó jövedelem változó kamat - 5 év alatt 5 év – 10 év alatt 10 év – futamidő végéig
400e Ft  (2019. július 1-től 500e Ft) alatti 25% 35% 50%
400e Ft (2019. július 1-től 500e Ft) vagy feletti 30% 40% 60%

 

Az MNB rendelet emellett a már felvett hitelek kamatkockázatának mérséklését is támogatja azzal, hogy szerződésmódosításnál és hitelkiváltásnál nem kell alkalmazni az adósságfék szabályokat (ha nem rövidül az új hitel kamatperiódusa).

A budapesti albérletek megfizethetetlenek!


megfizethetetlen albérletek, belváros, Airbnb

Budapesten több mint 8300 kiadó lakóingatlan van. A július második felében kínált albérletek száma 12%-kal haladja meg az egy évvel ezelőtti adatokat. A kínálatbővülés ellenére a főváros néhány kerületében az albérletek ára is megemelkedett. Egy budapesti ingatlan bérleti díja átlagosan 150 ezer forint. Az árat sokminden befolyásolja például, hogy mekkora az ingatlan alapterülete, hogy melyik kerületben található, illetve a lakás állapota és felszereltsége, stb. Lakásbérléskor plusz kiadást jelent a rezsi és a közös költség, a bérleti díjon felül. Az albérletpiac kínálata országosan 9%-kal nőtt, több mint 13 ezer kiadó ingatlan van. Az elmúlt években sokan fektették pénzüket ingatlanba kiadási szándékkal, így megnőtt a kínálat.

 

Megfizethetetlen albérletek - néhány példa a fővárosból!

Általánosságban elmondható, hogy Budapesten nőttek a bérleti díjak. A 40 négyzetméternél kisebb téglaépítésű garzonoknál 9%-kal, megközelítőleg 120 ezer forintra, a hasonló méretű panellakásoknál 10%-kal, körülbelül 110 ezer forintra. Az új vagy újszerű kétszobás lakások ára 168 ezer forint, a háromszobásoké a 200 ezer forintot is meghaladhatja.


Megfizethetetlen albérletek - legdrágább, és legolcsóbb kerületek

Budapesten az V. kerület a legdrágább, ahol a 120 négyzetméternél kisebb alapterületű lakások átlagos bérleti díja 248 ezer forint, a legolcsóbb kerület pedig a XXIII. és a XVII., ezekben a városrészekben 105-110 ezer forint az átlagár.

 

Megfizethetetlen albérletek - konkrétabban

négyzetméterárak, és albérleti díjak a következőképpen alakulnak: A kétszobás lakások a Nagykörúton átlagosan 190 000 forintotba kerülnek, az új lakások átlagos ára itt meghaladja az 1 millió 100 ezer forintot négyzetméterenként. A XIII. kerületben a Marina-parton a kétszobás lakások havi bérleti díja átlagosan meghaladja a 190 000 forintot, ugyanis az itt található lakások átlagos négyzetméterára eléri a 890 ezer forintot. A kerület angyalföldi részén alacsonyabb, átlagosan 145 000 forintos bérleti díjak vannak, miközben a lakások átlagos négyzetméterára 620 000 forint. A vidéki nagyvárosokban Pécsett, Debrecenben és Szegeden a kisebb lakások bérleti díja 74-85 ezer forintot, a nagyobbaké 100-106 ezer forintot.

2018. márciusában Budán az új ingatlanok átlagos négyzetméter ára 784 000 forint volt, Pesten pedig 709 000 forint. Továbbra is az V. kerület a legdrágább, az itt található lakások négyzetméterára megközelítette a 2 millió forintot, ezt követi a VI. és a VII. kerület 900 000 forint fölötti átlaggal. A VIII. és IX. kerületben 700 000 forintos, a IV. és a X. kerületben az átlagos négyzetméterár meghaladta a 600 000 forintot.

 

Megfizethetetlenek albérletek: hosszú távon

Az albérletek iránt a legnagyobb kereslet a pesti oldalon a VIII., XIII., XIV., míg a budai oldalon a II. és a XI. kerületben van. A legkelendőbbek a 30-50 négyzetméteres, egy vagy másfél szobás, téglaépítésű bútorozott és gépesített lakások.

A budapesti belvárosban a legnépszerűbb az I., V., VI. és VII. kerület, viszont itt a hosszú távú bérlés sokak számára megfizethetetlen, így az Airbnb-n keresztül történő pár napos kiadás a jellemző. Leginkább azokban az épületekben működik jól a rövid távú lakáskiadás, ahol az ingatlan nagy része ezt a célt szolgálja. A legnagyobb bérleti igény mégis a belvárosban van, viszont a magas bérleti díj a belváros közelében lévő kerületekbe szorítja őket. Ezek a kerületek közel vannak a belvároshoz és jó tömegközlekedéssel rendelkeznek. A legnépszerűbb helyek a VIII., XI., XIII. és XIV. kerület.

Szigorúbb szabályok az értékbecslésben!

Egy lakás megvásárlásához a legtöbb embernek hitelt kell felvenni. Ennek oka, hogy az ingatlanárak nagyon elszálltak. Lakásvásárlás esetén ingatlanfedezet szükséges, mivel jelzáloghitelről van szó. Ez lesz a bank biztosítéka arra az esetre, ha Ön nem fizetné a hitelt. Az ingatlanfedezet paraméterei nagyon fontosak, mert a bankok nem fogadnak el mindenféle ingatlantípust fedezetként. Az értékbecslő fogja eldönteni, hogy a felajánlott ingatlan megfelel-e a banki követelményrendszernek.

Az értékbecslőt minden esetben a hitelintézet rendeli ki. Ő fogja megvizsgálni, hogy a hitel fedezetéül felajánlott ingatlan megfelel-e a banki  követelményrendszernek. Eddig is szigorú szabályokhoz volt kötve az értékbecslés, de júliustól újabb intézkedések léptek hatályba, így az értékbecslés még pontosabb, és részletesebb lesz.

 

2018. július 1-től tovább csökkentette az ingatlanhitelek kockázatait az MNB. Három új ajánlást adott ki, melyek közül az egyik az értékbecslőkkel, az értékbecslések tartalmával és a piaci érték meghatározásának módszertanával kapcsolatban ad iránymutatást a hitelintézeteknek. Ezek a módosítások a hitelfelvevőknek, és a bankoknak is kedvező, mert az ingatlanokkal kapcsolatos kockázatok mérséklődnek. Az új ajánlás nagyban érinti a lakáshiteleket is, mert az értékbecslésnél új elvárásoknak kell majd megfelelni. Az ajánlás kiadása előtt az MNB 13 pénzügyi intézménynél fedezetértékelési felmérést végzett.

 

A legfontosabb részletek:

  • Nem térhet el az ingatlan nyilvántartott értéke és a valós piaci értéke.
  • Az ajánlás rögzíti az ingatlanértékelés kapcsán a pénzügyi intézményektől elvárt belső szabályozásokat.
  • A jegybank az értékbecslőkkel szemben részletes szakmai és etikai követelményeket is megfogalmazott, így egyértelművé válik a pénzügyi szervezet számára, hogy ki készíthet értékbecslést.
  • Az ajánlás részletezi az értékbecslési módszerekkel, módszertanokkal kapcsolatos alapvető elvárásokat.
  • Az ajánlás meghatározza a teljes körű értékbecslés fogalmát.
  • Az ajánlás arra is kitér, hogy a mi a teendő a befektetési célú ingatlanoknál.
  • A pénzügyi intézményen belül és a piaci szereplők közt is összehasonlíthatóbbá válnak az értékbecslések, javulhat azok minősége és megbízhatósága.

Fix kamat! Hosszú éveken át is megéri?


 fix kamat

Az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően a hitelfelvételek száma rekordot döntött. A jövőben inkább kamatemelkedésre lehet számítani, további csökkenés nem várható. A kamatemelkedésről a jegybank is több ízben szólt már. Ha a kamatok emelkednének kedvező lehet a fix kamat hosszú éveken át.

A fix kamatozású hitelek általában drágábbak, mint a változó kamatozásúak, a kérdés, hogy valóban megéri-e. A fix törlesztés mindig a normál kamatszint felett van. A rögzített kamattal az adós a jelenlegi hitelhelyzet kockázatain túl, az elkövetkező években megjelenőket is fizeti. Ez a magasabb kamatokban mutatkozik meg.

 

Fix kamat - fontos kérdések!

A fix kamat megéri a bankoknak?

Egyes bankok 10-20 évig fix kamatot adnak. Ez azért lehet nyereséges, mert magas kamatszintet határoz meg a bank, tehát pl. 9%-ot a jelenlegi piaci 4-5%-hoz képest. Vagyis, ha a jövőben a gazdaság továbbra is jól teljesít, a hitelintézet évente 5%-ot nyer. Ha a gazdaság mondjuk a 10. évtől kevésbé teljesít jól a pénzintézetnek ez még mindig kedvező, mert az első 10 év nyereségéből finanszírozhatja a második 10 év veszteségét.

 

A fix kamat megéri a hitelfelvevőnek?

A hitelfelvevőnek akkor kedvez a fix kamatzású hitel, ha a jegybanki alapkamat a következő 10-20 évben megemelkedik 5-6 vagy akár 10%-ra. Az adós akkor jár jól, ha gazdasági helyzet romlik.

 

Fix kamatozású hitelt megéri felvenni, vagy sem?

Az egyszerű válasz, nem. A bonyolultabb válasz, a kamat mértékétől függ. Ha Ön most felvesz egy hitelt, aminek kamatát 20 évre fixáljálják 10%-on, az nem jó, mivel a jelenlegi gazdasági helyzet állása szerint elképzelhetetlen, hogy a kamat olyan mértékben emelkedjen, amivel Ön jól jár.

 

Megoldás lehet megosztani a hitelt fix, illetve változó kamatozásúra?

Talán ez lehet a legjobb megoldás. Ha például Ön 10 millió forintot venne fel a legjobb megoldás, ha felét fix kamatozással, felét pedig rövidebb kamatperiódusú hitelben veszi fel. Ha bármi probléma lenne, Ön biztonságban van. A fix kamatozás se legyen 5 évnél hosszabb futamidejű. A Magyarországot húzó nyugati államok nagyon alacsony kamatszinttel számolnak a következő évtizedekre, és a gazdasági összefonódások miatt sem feltételezhetjük, hogy hirtelen felemelkedik a jegybanki alapkamat hazánkban.

Lehet-e banki kölcsönt igényelni az LTP hitele mellé?

Kevesen tudnak készpénzből ingatlant vásárolni a magas lakásárak miatt. A hitelhez általában önerőre is szükség van. Léteznek olyan hitelintézetek, ahol önerő nélkül is lehetséges az ingatlanvásárlás. Ez nem túl biztonságos megoldás.

Lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez a forint alapú hitelkonstrukció esetén, a  célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Ez nem jelenti azt, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez csak 20% önerő szükséges. A minimális  önerő mértéke általában több mint 20%.

 

Az önerőt mindenki más forrásból szerzi meg. Lehet ez akár bankbetét vagy más megtakarítás. Ha előre tudja, hogy lakást szeretne vásárolni, akkor a legjobb megoldás  egy lakástakarék nyitása, mivel ezt a bankok elfogadják önerőként. A lakástakarékkal kedvezményes hitelhez is juthat. Előfordulhat, hogy az önerő és az ahhoz adható hitel kevésnek bizonyul a kiszemelt ingatlan megvásárlásához. Felmerül a kérdés, lehetséges-e a lakástámogatás nyújtotta hitelhez más banki hitelt fevenni.

 

A lakáshitelek piaca két fő ágra bontható:

  • bank által adott hitel
  • lakástakarékpénztárban megtakarított összeg mellett felvehető hitel

Azt mindenki tudja, hogy a bankok adnak lakáshitelt. Azt viszont már kevesebben tudják, hogy a lakástakarékpénztárakban is hitelhez juthat.  A lakástakarékhoz 30%-os vissza nem térítendő állami támogatás jár, és lakáshitel is felvehető mellé. A 30%-os támogatás megtöbbszörözhető,ha a közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést. A szerződéses összegtől (összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön) függ, hogy mennyi lehet a lakástakarékból az ingatlanra fordítható teljes pénzösszeg. Jobban jár, ha magasabb összegű, és minél hosszabb futamidejű lakástakarékot köt, mert úgy magasabb lesz a szerződéses összeg. Ha a futamidő lejárata előtt szeretne lakást vásárolni, és ahhoz a kedvezményes hitelt igénybe venni, azt is megteheti, az áthidaló kölcsönnel. Ezzel már az indulás pillanatában felhasználhatóvá válik a megtakarítás, és a hitelösszeg.

 

Ha a szerződéses összeg nem elegendő az ingatlan megvásárlásához, felmerül a kérdés, hogy lehet-e felvenni banki hitelt az LTP-s hitel mellé. A két jelzáloghitel kombinációja nem kivitelezhető ingatlanvásárláskor. A jelzálogbejegyzés csak egy ingatlan esetén működik, vagyis a bankok nem igazán tűrnek meg az ingatlan tulajdonlapján más jelzálogterhet (első ranghelyen).

Ebben az esetben két megoldás lehet:

  • Egy másik ingatlant is bevonnak a hitelbe fedezetként. Ebbe csak akkor szabad belevágni, ha biztosan tudja fizetni mindkét hitelt, mert nemfizetés esetén az ingatlanok elúszhatnak.
  • A banki hitel mellett dönt, és köt mellé egy LTP szerződést. A futamidő lejárata után a lakástakarékban összegyűjtött pénzt beletörlesztheti a banki hitelbe, így a fennálló tartozása csökken.

Nyerjen az államtól milliókat lakásvásárlásra!

Az ingatlanárak az egekbe szöktek, mégis sokan vásárolnak lakást. A lakásvásárlók mellet szólnak azonban, az alacsony lakáshitel kamatok, amelyek soha nem voltak még ilyen alacsonyak, mint manapság. Ha időben elkezd lakáscélra gyűjtögetni, például lakástakarék formájában, akkor azzal, és az ahhoz tartozó állami támogatással elég nagy összeggel vághat bele az ingatlanvásárlásba, amit akár önerőként is felhasználhat.

 

A lakástakarék előnye

Vissza nem térítendő 30%-os állami támogatás jár hozzá, ami nem lehet több évi 72 ezer forintnál. Ez a 72 ezer forint meg is többszörözhető, ha közeli hozzátartozói nevére köt lakástakarék szerződés. A kedvezményezettek csak egyenesági rokonok lehetnek.

Ki számit egyenesági rokonnak?

  • nagymama
  • nagypapa
  • apa
  • anya
  • testvér
  • házastárs
  • gyermek
  • unoka

Ha több szerződést köt, akkor a lakáscél olcsóbban valósítható meg, mert önerőként beszámítható a megtakarítás, illetve a piaci kamatoknál olcsóbb kamatozású hitelhez juthat.


A lakástakarék szerződés

A lakástakarék szerződés két szereplője:

  • szerződő (aki a szerződést köti)
  • kedvezményezett (aki felhasználja a pénzt)

A szerződő eldöntheti, hogy megjelöl-e kedvezményezettet. Ha nem jelöl meg senkit kedvezményezettként, akkor ő maga lesz a kedvezményezett, vagyis a saját nevére használhatja fel az állami támogatást.

A törvények értelmében több szerződést is köthet egy személy, csak a kedvezményezetteknek kell különbözőnek lenniük, akik pedig csak közeli hozzátartozók lehetnek (ebbe beletartozik az örökbefogadó-, a mostoha- vagy a nevelőszülő is). Egy kedvezményezett egyszerre csak egy lakástakarék szerződés kedvezményezettje lehet.

 

Hogyan lehet megtöbbszörözni az állami támogatást?

Egy lakástakarékba havonta maximum 20 ezer forintot lehet befizetni. Ha Ön ennél többet is meg tudna takarítani, akkor csak annyi a teendője, hogy több lakástakarékot köt, más-más kedvezményezettek megjelölésével. A futamidő lejárata után a kedvezményezett döntheti el, hogy mire használja fel a pénzt. Ezt felhasználhatja saját lakáscélra, de felajánlhatja egy közeli hozzátartozójának is. Tehát, ha Ön fizeti az összes lakástakarékot, így a családtagok, akiket kedvezményezettként jelölt meg, felajánlhatják a megtakarítást Önnek. Így annyiszor kaphatja meg az évi 72 ezer forintot, ahány szerződése van.

Ekkora mértékű hozam más megtakarításokra nem nagyon jellemző. A befizetéseket nagyon szigorúan kell venni, nem szabad velük elmaradni, mert csak akkor jár az állami támogatás, ha a havi befizetések rendben vannak.

Milliókat spórolhat gyermekének!


Szülőként nem árt idejében gondolkodni, és minél előbb elkezdeni a gyermek számára gyűjtögetni a pénzt, hogy mire felnő, a nagybetűs életet anyagi biztonsággal tudja elkezdeni. Minél előbb elkezdi gyermekei számára a megtakarítást, annál nagyobb összegre tehet szert. Gondolja végig, miben szeretné anyagilag támogatni gyermekét leginkább, például tanulmányaiban, otthonteremtésben, családalapításban, stb. Érdemes szem előtt tartani a megtakarítási cél, és annak megfelelően megtakarítási formát választani. Hazánkban a legkeresettebb megtakarítási forma, amit egészen pici kortól el lehet kezdeni a Babakötvény. Ha rendszeresen történik a befizetés, gyermekének egészen csinos kis összeg gyűlhet össze 18 éves korára.

 

A Babakötvény hallatán, valójában két csoportba sorolható dologról van szó:

  • Életkezdési támogatás és Start-számla
  • Start-értékpapírszámla és Babakötvény

 

Életkezdési támogatás és Start-számla

A 2005. december 31-e után született gyermekeknek jár a Start számla a Magyar Államkincstárnál, amin életkezdési támogatásként 42 500 forintot helyeznek el. Ez egy egyszeri fix támogatási összeg, melyet minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülött automatikusan megkap. Az összeget a gyermek a 18. életévének betöltését követően veheti fel, amivel felnőttkori életkezdését támogatja az állam.

 

Start-értékpapírszámla és Babakötvény

A Start-számlára érkezett 42 500 forint tovább növelhető, úgy, hogy kiegészítéseként nyitni kell egy Kincstári Start-értékpapírszámlát. Ez egy önálló befizetésen alapuló, teljesen különálló gyermek megtakarítási számla, amire a gyermek közeli hozzátartozói fizethetnek be pénzt. Ez az összeg a Babakötvénybe kerül befektetésre. Vagyis, a Babakötvény az az értékpapír, amit a számlára érkező befizetésekből vásárol. Minden befizetés automatikusan a Babakötvénybe kerül befektetésre, más értékpapír nem választható.

A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább, valamint állami támogatásként a befizetések 10%-át pluszban jóváírják a számlán. Ez maximum évi 6 ezer forint lehet. Ennél több pénzt is be lehet fizetni, de akkor is csak 6 ezer forint támogatás jár.

 

Megnyitása

A Babakötvényt a gyermek közeli hozzátartozója tudja megnyitni, ami a Magyar Államkincstár fiókhálózatában kapható.

Szükséges dokumentumok:

  • személyigazolvány
  • lakcímkártya
  • adókártya
  • 2005. december 31-e után született gyermekek esetében lakcímkártya

 

Költségei

A Babakötvénynek (Start-értékpapírszámla) nincs költsége. Sem nyitása, sem üzemeltetése nem jár költséggel. Hogy lehet ez? A Babakötvénnyel kizárólag magyar állampapír vásárolható, így az állam minél több állampapírt ad el, annál több tőkét szerezhet.

 

Fizetése

A számlát bármelyik rokon fizetheti, viszont azt fontos tudnia, hogy céges számláról nem fogadnak el jóváírást.

 

Hogyan kaphatja meg a gyermek a megtakarított összeget?

A Babakötvényben levő összeghez a befizető nem férhet hozzá, csak a gyermek rendelkezik vele.

Ha a gyermek betölti a 18. életévét, és igazolja magyar állampolgárságát, egy összegben hozzájuthat a megtakarításhoz.

Ha a gyermek betölti a 18. életévét, de nincs szüksége azonnal a megtakarításra továbbra is tarthatja pénzét a Kincstárnál, némi változtatással.

Ezek a következők:

  • eladhatóvá válik a papír
  • a számlára már nem lehet tovább befizetni
  • az ezután keletkező nyereség már adózik

 

Mire használhatja fel a gyermek a pénzt?

A Babakötvény felhasználása korlátozott. A 18. életévét betöltött gyermek nem költheti el bármire, felhasználását egy nyilatkozatban rögzíteni kell. Az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.

Felhasználási céljai a következők:

  • tanulmányok
  • lakhatás
  • pályakezdés
  • gyermekvállalás feltételeinek megteremtése
  • jogszabályban meghatározott más cél

Válás? Közös lakáshitel? Megoldás a cikkben!

Hogy egy válás zökkenőmentes legyen, ahhoz együttműködő felekre van szükség. A legkritikusabb pont mindig a vagyonmegosztás, és azon belül is a közös lakás, illetve az azt terhelő kölcsön. Ha a felek házassági szerződéssel rendelkeznek nincs ezzel probléma. Ha nincs ilyen okirat, a vagyon megosztását közös megegyezéssel, vagy annak hiányában bírósági döntéssel határozzák meg. A hazai bírói gyakorlat a közös hitel rendezését a házastársakra és a bankra hagyja, és a válóperben hozott bírói határozatban lehetőség szerint nem hoznak semmilyen kötelező rendelkezést a pénzintézet irányában.

Bárhogy is alakul a későbbiekben egy felvett lakáshitel törlesztése, a bank felé minél hamarabb jelezni kell a kialakult új helyzetet, mert míg a bankban nem intézkednek, a házaspár mindkét felének kötelessége teljesíteni a törlesztést. Ha az egyik fél nem fizet, a másik féltől a teljes összeget behajtható.

 

A közös hitel rendezése

  • Továbbiakban is fele-fele arányban fizetik a hitelt.
  • A lakásban maradó fél fizeti a kölcsönt, és az ügyletben csak az egyik fél marad továbbra, mint adós. Ebben az esetben a bank újból elvégzi a hitelképesség vizsgálatát, mert a teher, így egy emberre marad. Ha az ügyletben maradó fél jövedelme elbírja a hiteltörlesztést, szerződésmódosításra lesz szükség, amit újból közjegyzői okiratba kell foglalni, amit mindkét félnek alá kell írnia. Viszont, ha az ügyletben maradó fél jövedelme kevés, egy új adóstárs bevonása szükséges.
  • Ha államilag támogatott a hitel, nem működhet az adóstárs kiengedése, illetve az új adóstárs bevonása, mert ezek a hitelek személyekre szólnak. A megoldás az állami támogatás visszafizetése, és a hitel piaci feltételűvé alakítása lehet.
  • A felek megegyeznek, hogy eladják a közös ingatlant. Ebben az esetben egyszerűbben lezárható a kölcsön, hiszen a vételárat előtörlesztésre lehet fordítani és az esetek döntő többségében a teljes fennálló tartozás kiváltható.
  • Ha valamelyik fél a lakásban marad, meg kell állapodni, hogy az ingatlanban maradó fél, miként vállalja át a költségeket. Ez esetben az adásvételi szerződésben meg kell határozni az ingatlan vételárát, és hogy mennyit kap ezen felül a másik fél készpénzben, netán hitelben. Ha kölcsönt is igénybe vesznek, akkor az eredeti közös hitel kiváltása is megoldható, vagyis teljes hitelkiváltás történhet.

Hitelkiváltás esetén körül kell nézni a piacon, hátha találnak egy jobb kondíciójú hitelt. Ha szabad felhasználású hitelt vettek fel, annak kiváltása csak szabad felhasználású hitellel történhet.

Tudjon meg többet az LTP-ről!


Az LTP, vagyis a lakástakarék-pénztár, egy államilag támogatott megtakarítási forma, ahol az állam 30%-kal támogatja az éves befizetéseket, ami nem lehet több évi 72 ezer forintnál. A legjobb megoldás lehet lakáscélű tervei megvalósításához.

 

Legfontosabb jellemzői

 

Megtakarítási időszak

A futamidő 4-10 év lehet. Nem érdemes 4 év előtt felmondani a szerződést, mert akkor az addigi állami támogatásokat kamatokkal együtt vissza kell fizetni. Ami megkap, az tőke, és annak kamatai. Ha 4 évnél hosszabb időre kötötte, viszont 4 év után szeretné felhasználni, akkor jár az állami támogatás, ha a lakáscélt igazolni tudja.

Ha lejár a futamidő 2 hónapot kell várni a kifizetésig, ebben az időszakban is lehet még befizetni, hoszen az állami támogatás erre is jár.

 

Felhasználhatósága

A megtakarított összeg, csak lakáscélra használható fel. Azon belül is megkötések vannak, mert csak saját tulajdonban levő ingatlanra lehet felhasználni, illetve abban az esetben másikra, ha haszonélvezeti joga van rajta.

A lakáscélú felhasználásba nagyon sok minden beletartozik. A alábbiakra lehet az LTP-t felhasználni.

 

Otthonteremtésre:

  • új lakás, ház vagy tanyai ingatlan megvásárlására
  • használt lakás, ház vagy tanyai ingatlan megvásárlására
  • telek vásárlására
  • házépítési tervek megvalósítására
  • önerőként használhatjuk lakáshitel felvételéhez

Felújításra:

  • a lakás kifestésére
  • szigetelések megújítására
  • beépíthető háztartási gépek megvételéhez
  • beépíthető konyhabútor kialakításához
  • galéria elkészítéséhez
  • biztonsági zár, valamint riasztó vásárláshoz
  • internet és kábeltévé rendszer kiépítésére
  • légkondicionáló beszerzéséhez, beépítéséhez

Energiatakarékossági célokra:

  • elavult fűtésrendszer korszerűsítésére, vagy lecserélésére
  • energiatakarékos nyílászárók beszerzéséhez, beépítéshez
  • napkollektor rendszer kiépítésére
  • falak külső és belső hőszigeteléséhez, padlók felújításához, hőszigeteléshez
  • hőszigetelő mennyezet kialakításhoz

Már meglévő lakás és ház bővítésére, környezetének szépítésére:

  • plusz szoba, vagy garázs hozzáépítésére
  • terasz elkészítéséhez, hozzávaló bútorok, kellékek beszerzésére
  • parkosítás végrehajtásához, padok, díszítőelemek megvételéhez
  • ház körüli kerítés, járda, árok kiépítésére
  • beépített redőny megvásárlásához, beépítéséhez

Egyéb:

  • Lakáscseréhez is felhasználható, ha az elcserélni kívánt ingatlan drágább, mint a meglévő lakásunk.
  • Lakáshasználati jog is vásárolható belőle, akár például egy nyugdíjasházba szóló bérlet.
  • Lakáscélú kölcsön kiváltására.
  • Lakásszövetkezetek vagy társasházi közösségek közös tulajdonában álló épületrészek felújítására vagy korszerűsítésére.

Fontos, hogy nyaraló vásárlására viszont nem lehet felhasználni!

 

Az LTP előnyei:

  • Az LTP-be befizetett pénz és az állami támogatás is teljes kamatadó mentességet élvez.
  • A befizetésekhez az állam 30% vissza nem térítendő támogatást ad.
  • Családon belül ennek az állami támogatásnak az összege megtöbbszörözhető, ha közeli hozzátartozói nevére is köt LTP-szerződést.
  • A megtakarítást bármilyen lakáscélú terv megvalósítására fel lehet használni.
  • Ha rendelkezik Lakástakarék szerződéssel kedvezményes kamatú lakáshitelhez, juthat.

 

Költségei

Az LTP-szerződésekor egyetlen költsége megkötésekor a számlanyitási díj. Ez általában a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg a teljes futamidő alatt befizetett pénz, az állami támogatások összege, az összes kamat plusz a felvehető hitel teljes összege (attól függetlenül, hogy akar-e hitelt felvenni).

 

Felhasználás igazolásához szükséges dokumentumok

  • tulajdoni lap a vásárlás tényéről
  • építési engedély
  • hitelintézet igazolása az előtörlesztésről
  • saját névre szóló számlák a felhasználásról

 

Típusai

Felhasználhatóság szerint két LTP típust különböztethetünk meg, úgyani a lakástakarék-pénztárak nem csak betétgyűjtésre alkalmasak, hanem utána alacsony kamatozású hitelt is vehet fel pár évre lakáscélra, ha szükséges.

Így két típust különböztetünk meg:

  • A “hozam” termékek magasabb kamatozásúak, az esetleges hitel ugyanannyi lehet, mint amennyit összegyűjtött betétben a futamidő alatt. A hitel kamata is annyival nagyobb a “hitel” termék kamatánál, mint amennyivel több kamatot kap a gyűjtési időszak alatt a saját pénzére.
  • A “hitel” termékek alacsonyabb kamatozásúak, cserébe ennyivel alacsonyabbak a hitelkamataik, plusz általában nem csak annyi pénzt kap hitelre, amennyit összegyűjtött, hanem annak általában a másfélszeresét.

 

Fontos tudnivaló!

A lakástakarékban összegyűlt pénzt már meglévő lakáshitelek, lakáscélra felvett hitelek előtörlesztésére is elfogadják a bankok, sőt lehetőség van arra is, hogy az árfolyamgátba belépett személy a gyűjtőszámla hitelt egyenlítse ki, persze csak lakáscél esetén.